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互联网金融新风口鼓起?财政金融的真假风口之辩

发布时刻:2017-10-20 14:11:29  来历:创事记    采编:张雄伟  布景:

  文/薛洪言

  近来,顺手科技对外宣告完结2亿美元C轮融资,该融资由全球闻名私募KKR集团领投,红杉本钱、源码本钱、凡普金科跟投。作为国内个人记账软件范畴的领头羊,顺手科技C轮融资的成功,也将“财政金融”这一概念带到群众面前。

  问题来了,什么是财政金融?时值互联网金融工作开展步入拐点期,创业者和各路本钱都在寻觅新的风口,财政金融会是这样的风口吗?

  财政金融概念背面的疑问,终究哪些人在运用记账东西?

  当时的互联网金融是典型的场景金融+科技金融形式,以场景为引流途径,以科技为归纳支撑,缺一不可。科技首要是数据和人才问题,某种程度上可以用“本钱”搞定,而场景则是类似于独家资源,也是金融事务的起点,许多时分,占有了优质的场景,互联网金融概念也就成功了一大半。

  跟着一众财政记账软件的成功(以取得融资为标志),根据财政记账场景的财政金融也就呼之欲出了。广义上来看,有方案的投融资行为都可称之为财政金融,但这个概念覆盖面太广,在本文中,咱们将根据记账软件的财政记账场景中发生的金融行为称之为财政金融。

  既然是场景金融,场景本身对用户的粘性和浸透率决议了场景的金融价值,也从根本上决议了场景金融的远景和空间。所以,财政记账这个场景,是刚需吗?受众广吗?

  先问自己一个问题,你用(过)记账软件吗?以笔者为例,用过,但后来没能坚持下去,渐渐便弃了。我想,像我这样的人或许不在少数,更多地人或许从来就没用过记账软件。站在一般用户的视点考虑,用软件记账记载出入仍是蛮需求意志的一件工作,其实不要讲记账,许多APP为进步日活推出了丰厚多样的“报到送积分”活动,接连报到还有红包奖赏,有多少人从一而终、风雨无阻地去报到呢?

  所以,要了解财政金融的远景,便要先弄清楚哪些人才是记账软件的中心用户群。结合揭露报导和笔者的郊野查询来看,大概是以下几个集体:

  一是小本生意运营者及个别工商户,拿记账APP当作管帐来用。举例来讲,一对小夫妻运营一个煎饼摊,每天都有资金进出,小本生意请不起管帐,纸质账本又简单丢掉,最快捷的做法就是在记账APP上记载流水。

  二是信用卡及互联网金融产品的深度用户,需求专业记账东西记载杂乱的债权债务联络。这个也不难理解,手持三四张信用卡,还款日期各异,忧虑错失还款日发生逾期,也不肯过早还款丢失资金利息,记账东西便能派上用场。跟着互联网理财产品的鼓起,许多人在不同的途径上涣散出资,又发生了汇总展现理财总额和核算收益的需求,记账东西也成为不贰挑选。

  三是家庭主妇、大学生、中产阶级等低粘性用户,也是记账软件最巨大的用户群。对这部分用户而言,记账并非刚需,也不会有事没事用记账软件记载自己的点点滴滴。不过,遇到大额开销或高频开销的特别时期,记账软件也就排上用场,比方双十一剁手时期,买买买的一起或许会记上一笔;新房装饰时,需求买各种原材料、交各种施工费,记账东西也是不错的挑选……总归,对这部分用户而言,记账行为并非高频,但也会在手机中保存记账软件,以备不时之需。

  当然,还有其他的用户集体,笔者便不再穷举。

  财政金融,终究有没有远景?

  中心人群加上非活泼集体,记账行为尽管算不上高频,但也能累积巨大的用户。从顺手记发布数据看,当时其累积注册用户已超越3亿。这个数据看上去挺高的,不过也不难理解。

  一方面是中心用户群数量比较巨大。先看小商户数量,工商总局数据显现,至2016年末,全国实有个别工商户5930万户,实有个别私营经济从业人员3.1亿人。而查询数据显现,信用卡持卡用户中,挨近45%人的持有三张以上卡片;2016年,网贷工作出资人数约为1375万人,同比增加135%左右。

  另一方面,跟着中产阶级的鼓起,记账东西的低粘性非中心用户集体数量也在稳步增加。一起,从美国记账软件领头羊Intuit公司的开展途径看,记账软件后续还可以切入小微企业营收办理、付出处理、管帐交税等场景,向着一站式在线财政办理软件转型。当时,Intuit年营收现已超越50亿美元,市值则挨近400亿美元。

  不过,类似于气候运用、美颜等东西,用户的记账行为不会给东西带来直接的收益,怎么开掘巨大用户群背面的价值,一直是东西类APP面对的难题。

  好在记账天然与资金发生联络,是个不错的金融产品获客场景,也就是本文最初说到的财政金融场景,在这个视点,记账类东西可以脱节一般东西性运用“有客户、无收入”的窘境。从营收或估值视点来看,记账软件最大的价值,便在于流量向金融事务的转化,究竟,金融工作依旧是高毛利工作,特别是P2P理财和现金贷产品,都很舍得在流量上花钱,记账流量进口天然涉及到资金问题,很简单向理财或融资行为进行转化,是稀少难得的优质金融进口。

  翻开顺手记APP页面,会发现根底记账功用之外,理财和告贷产品引荐已然占有了重要的方位,流量变现已然成为记账类APP首要的收入途径。考虑到互联网金融途径广泛面对的引流难、获客难,任何一个能带来有用流量的场景都是价值的。

  笔者曾与一位P2P途径高管谈天,据他所称,他们的获客途径广泛线上线下,从自营门店、传单、线下活动、同业推介,到电台广告、告贷类网站、工作笔直媒体、门户等,根本来者不拒。财政记账东西作为一个优异的金融获客场景也是没有贰言的,某种程度上也成为其估值的根底。

  未来,若财政东西可以沿着Intuit的途径成功完结向一站式财政办理东西的转型,其金融场景也会有更多的玩法,除了消费金融外,供应链金融也会大有空间。到时,财政金融有望成为一个无足轻重的金融分支。

  写在最终,怎么破解流量生意的“魔咒”?

  达观之外,也有隐忧。由于流量的生意,有其天然的短板和问题。如不能破解魔咒,企业很简单走入歧途,把一手好牌打烂,商场中不是没有前车之鉴。

  一是产品引荐的准则,简单走入“价高者得”的竞价歧途。举例来讲,用户在记账过程中发现存在1万元的资金缺口,需求一笔短期假贷。此刻,记账APP接入的假贷产品数十种,是引荐期限与利率均实惠的告贷产品仍是流量费更大方的现金贷产品呢?检测的是流量途径自己的客户理念和展业准则。

  二是优质的流量不等于优质的客户,能否帮接入产品把好客户准入的第一道关?信贷范畴存在典型的逆向挑选问题,那就是优质用户根本不需借钱也不难借到钱,资质略差的用户反而喜爱多途径借钱、频频借钱。这就导致了,自动找上来的告贷用户均匀资质要弱于途径自动找过去的用户,当时,消费金融产品数不胜数,消费贷的门槛也简直低到尘土里,根据多头假贷的联络,好客户也会变成坏客户。对告贷途径而言,用户的甄选特别重要;而站在流量途径的视点,成交才更重要,因而,能否尽到流量途径的职责,根据其数据优势,帮接入途径把好客户准入的第一道关,也成为检测流量途径形式可继续性的重要一环。

  三是工作兴衰自有其规则,现金贷浪潮之后,流量途径怎么完结稳步增加?流量的生意,一般依靠性便要强一些,理财的需求根本是平稳的、继续的,而现金贷的需求则显着是周期性的。现阶段,现金贷处于昌盛乃至泡沫阶段,依靠之上的各类途径的收入都是水涨船高。假如,未来某一天,根据方针或工作本身开展的规则等原因,现金贷事务再次堕入低落后,流量途径能否及时找到新的代替品类补偿收入缺口呢?或许说,到时途径向一站式财政办理东西的转型能否成功呢?

  总归,流量的生意,切忌为短期利益而疏忽了可继续开展的根基。只需可以饱尝引诱,不“误入歧途”,厚实的主业便会带来达观的远景。

  薛洪言,苏宁金融研讨院互联网金融中心主任微信大众号:洪言微语




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